האמת מאחורי המשכנתא

האמת מאחורי המשכנתה

מטרת המדריך לתת לנו רקע לחשיבות תכנון וניהול משכנתה:

1. החלום-  שיקוף החלום להיות בעלים של בית משלנו.
2. האתגר- נלמד מה האתגרים המרכזיים בביצוע עסקה כה מורכבת ויקרה.
3. הפתרון- נכיר את הדרכים והשלבים על מנת לבצע עסקה נבונה וכדאית.

לאחר קריאת מדריך זה,

נבין קצת יותר על השיקולים בלקיחת משכנתה לצורך רכישת בית.

נלמד מה הדברים ההכרחיים לביצוע עסקה כדאית יותר.

אמנם, לא נדע לבצע את כלל המשימות בצורה מקצועית,

אך בהחלט נכיר את הנקודות החשובות והשלכותיהן.

בהצלחה!

חלק ראשון – החלום

רובינו רוצים להיות בעלים של דירה משלנו.

רוב הסיבות לקניית דירה למגורים נובעים מדחפים פסיכולוגיים:

• עוד מתקופת קום המדינה עודדה הממשלה רכישת דירות.
• במשך השנים מחירי הדיור עלו וחלחלה ההבנה שקניית דירה היא ההשקעה הכלכלית הטובה ביותר.
• לרוב המשפחות בישראל, ביחס לשאר העולם, יש דירה בבעלותן
  (בישראל: כ- 69%, באירופה כ- 44% ובארה”ב כ- 35%)
  וזאת למרות שחלה עלייה במחירי הנדל״ן בישראל בשנים האחרונות.
• כמובן, איך כמעט שכחנו את הדחף החברתי אשר בבסיסו עומדת המחשבה כי לכל החברים יש דירה וגם אנו רוצים, כאשר גם ההורים מצידם דוחפים ״להסתדר״ על דירה מאחר שזה נותן תחושת יציבות.

אולם, ישנן גם סיבות כן לרכישת דירה כגון הקניית בטחון ויציבות, אזור חברתי קבוע, קורת גג בטוחה וקבועה ללא צורך בהתניידות מדירה לדירה וכן, אולי גם להגיד ‘יש לי נכס בבעלותי’.

מה כל אלו, אם לא דחפים פסיכולוגיים?!, כן, כך אנו מונעים קדימה.

מרבית הזוגות הצעירים אינם ברי יכולת לרכישת בית בעזרת הון עצמי בלבד, מה שאומר שהמשכנתה היא האמצעי הדומיננטי על מנת להשלים את חלום רכישת הבית.

המשכנתה מלווה אותנו לאורך שנים רבות, גם לאחר שהחלום המיוחל כבר התממש.

לצערנו, אותה משכנתה שנלקחה למימוש החלום,

עלולה להיות למעמסה גדולה בהוצאות השוטפות שלנו.

הסיבה העיקרית למעמסה הזאת – תשלומים לא מותאמים ללווה.

מה מביא אותנו לכך ?

1. הולכים שולל אחר ההמלצה של הבנק.
2. תחושה אישית שאין צורך בייעוץ מקצועי אובייקטיבי.
3. אין זה תחום עיסוקנו ו/או את הידע והניסיון הנכונים.

כמו בכל דבר בחיים, כל אחד צריך להתמקד בתחום בו הוא מתמחה,
לכן, צריך לדעת להיעזר באנשי מקצוע בהתאם לצורך הספציפי שלנו בזמן נתון.
כגון : רו”ח, עו”ד, שמאי ועוד…

בואו נמשיך לקרוא,

החלק השני יתן לנו מושג לקראת מה אנו הולכים ?!.

המשכנו.

חלק שני –  האתגר

אז לאחר שהבנו מה הן הסיבות ומה מניע אותנו לרכישת דירה.

בואו נדון באתגר אשר קיים אצל רובינו,

מה כדאי לעשות כדי להתגבר עליו ולפעול בצורה המיטבית ביותר.

מה מקור האתגר?

הנקודה המהותית והחשובה ביותר הינה ‘הגישה שלנו’ בואו נסביר למה הכוונה,
קראנו קודם שאנו מונעים באופן אמוציונאלי (רגשי, פסיכולוגי).

האם בעלי עסקים מצליחים גם פועלים כך ?, ממש לא.
מה מבדיל בין אדם רגיל לבעל עסקים מצליח.. ?

הבה נתמקד בהבדל אחד משמעותי והוא,

‘בחינת הנושא כתהליך עסקי תוך שליטה על הרגש’

המשמעות היא, שלקנות חולצה, נעל וכו’ ניתן לקנות לפי הרגש העיקר שנוח, מתאים, יפה ויושב טוב…

אך, ברכישת דירה ומימון ע”י משכנתא, נדרש להתייחס לכך כמו עסקה נטו,

לתת לה את מלוא החשיבות ולבדוק אותה היטב בצורה מקצועית.

מערכת היחסים שלנו מול הבנקים ועקרון ההתנהלות-

שאלה –              האם הם חברים או יועצים שלנו ? האם בבנק בו מנוהל החשבון שלי אקבל תנאים טובים יותר ?  ועוד…

תשובה –             חד משמעית, הבנק הוא שותף עסקי בלבד וכך יש להתייחס אליו.

שאלה –              נכון שעד היום רבים מאמינים בבנקים, כך גדלנו כל השנים, המודעות כיום גדלה,

                        אך עדיין רבים מאיתנו נאמנים לבנק ברמה גבוהה.
בבנק יש יועצי משכנתא, האם אכן מדובר ביעוץ אובייקטיבי ?,

האם הוא לא מונע מאינטרס של הבנק ?, מי משלם לו ?.

מה שנקרא – ‘תחשבו על זה’

תשובה –             פקידי הבנק הינם אנשי מכירות לכל דבר ועניין ותפקידם העיקרי פשוט למכור.

שאלה –              מה עם סקר בין הבנקים ?

                        נכון, סקר חייבים לעשות כמו לכל מוצר שאנו רוכשים.

האם לעשות סקר זה מספיק ?, כיצד נבצע סקר ?, מה לשאול ?, האם לקבל ריבית נמוכה זה העיקר?

תשובה –            ראשית, אין ספק שיש צורך בביצוע סקר, יש לדעת שביצוע סקר אינו מספיק.

שנית, יש לבצע תוכנית כלכלית מותאמת אישית לתכנון המשכנתה.

תוכנית כלכלית זו, מאפשרת לנו לבנות תמהיל נכון עבורנו.

תמהיל זה ישמש אותנו לביצוע סקר נכון יותר וישמש בסיס לניהול מו”מ על

הריביות.

הקריטריונים העיקריים בלקיחת משכנתא-

שאלה-   מהו יחס ההחזר החודשי המותר ?

תשובה- יחס החזר חודשי המותר הוא עד 40% מההכנסה הפנויה שלנו (מותנה בנתוני הלקוח), אך 

המומלץ מבחינתנו הוא עד 30%.

שאלה-   מהו האחוז מימון המקסימלי אשר ביכולתנו לקבל ?

תשובה- אחוז המימון יכול לנוע בין 50%-75% משווי הדירה. (נקבע ע”פ דירה ראשונה/ שנייה/ עיקרית).

חישוב שווי הדירה שונה בין דירה יד שנייה (ע”פ דוח שמאי) לבין דירה מקבלן (ע”פ חוזה רכישה).

• הערה : יש לשים לב שהערכת שמאי בדירה יד שניה יכולה להיות נמוכה ממחיר העסקה,

יש להיערך לכך מראש.

שאלה- מה ההוצאות הנוספות הנילוות לקבלת המשכנתא ?

תשובה- עלות פתיחת תיק, רישום הערת אזהרה בטאבו, רשם המשכונות, ביטוח חיים,

ביטוח מבנה, שמאות לדירה יד שניה.

חלק שלישי ואחרון – הפתרון

לפניכן מספר פעולות הכרחיות למשכנתה טובה המותאמת אישית בעבודה מקצועית כפי שאנחנו

ב-״כלכלידר״ רואים אותן:

1. בחינת המצב הכלכלי
2. תכנון הוצאות עתידיות, הגדלת המשפחה וכו’.
3. צפי הכנסות עתידי (קרן השתלמות וכו’).
4. תכנון התחייבות עתידית ריאלית.
5. בניית תמהיל משכנתה מתאים ללקוח.
6. מעקב וניהול של המשכנתה לאורך כל חייה.

לסיכום:

פעולות אקטיביות הן בגדר חובה – בדיקה ותכנון מקיפים ויסודיים הם תחילתה של כל עסקה מנצחת.

החלטה אחת לא מקצועית עלולה לעלות כסף רב שאפשר לחסוך עם תכנון מקצועי.

כולנו נשמח להוציא את הכסף שלנו על דברים חיוניים (בילויים וכו’) ולא לרווחים נוספים של הבנק.

לכן, כדאי ואף הכרחי בהחלטה חשובה ובעסקה גדולה כל כך, להתייעץ ולקבל שירות מקצועי מגוף אשר חי ונושם עשרות עסקאות כאלה, לבסוף, הכסף הזה הוא שלכם בלבד ואנחנו יודעים שתשמחו לשמור עליו!

• טיפ!

בשלב הראשון, עדיף לקנות דירה במסגרת התקציב ההתחלתי ובהתאם לצרכים ובכך להתקדם בצורה נבונה בחיים. זאת, על מנת לדאוג כי בהמשך החיים לא יהיו לכם התחייבויות גדולות יותר מהצורך והיכולות האמתיות שלכם.

זכרו! תכנון מקדים ומקצועי ימנע בעיות בעתיד הקרוב או הרחוק ובכך יישאר מקסימום כסף אצלכם בידיים.

אז מהו הצעד הבא המומלץ עבורכם?

קביעת עוד עכשיו פגישת ייעוץ אצלכם בבית ללא התחייבות.

אל תצאו פראיירים, לחצו עכשיו כאן על הלחצן ושריינו לכם פגישת היכרות נעימה ללא התחייבות!

“תאמו לי פגישת ייעוץ עכשיו”

אודותינו:

אנחנו כלכלידר, נעים להכיר!

מומחיותנו הינה ייעוץ משכנתא וטיפול מקיף בכל נושא המימון, אנחנו נדאג שלא תצאו פראיירים.

שירות מקצועי החוסך לכם הרבה מאוד כסף, איתנו, תחסכו בכל העלויות המשכנתא שלכם באחריות!

אנחנו אוהבים את עבודתנו ומכאן שנוהגים להשקיע בפרטים הקטנים,

לא נוטים לקיצורי דרך ויתרה מזאת- פורסים את חסותנו ואחריותנו על טיפול באירועים עתידיים עבור לקוחותינו.

בליבת השירות שלנו פועמת תובנה משמעותית. “אנחנו נדאג להכל”.

למה? כי אנחנו אחראים. זה מושרש עמוק וטבוע ב- DNA שלנו…

מרגע שלקחנו על עצמנו משימה, אנו נוהגים לבצעה על כל נגזרותיה, כל זאת באחריות!

לתפישתנו, אין להטיל אחריות על הלקוח- יש לו מספיק דאגות בחיים.

השירות שלנו, ייעוץ משכנתאות- מאופיין בנאמנות גבוהה ללקוחותינו, ללא שיקולים זרים ובגישה אנושית, פשוטה וכנה- אנחנו מאמינים שרק כך ניתן לרוץ יחד מרתון.

אם גם אתם רואים את הערך המוסף בבחירת יועץ משכנתא הנוהג לפעול כמונו-

בדרך ארץ, במקצועיות גבוהה ועם שאר רוח בתהליכי קבלת ההחלטות…

אל תצאו פראיירים, פנו עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ משכנתא ללא עלות וללא התחייבות אצלכם בבית.

אנו כאן לרשותכם!