חיסכון פנסיוני – טקסטים לתרגול

חיסכון פנסיוני – מתוך אתר “תשואה – פיננסים וביטוח”

החיסכון הפנסיוני הנו, בדרך כלל, סכום הכסף הגדול ביותר שאנשים חוסכים במהלך חייהם. ההחלטה לגבי חסכון פנסיוני היא החלטה משמעותית, שתקבע את עתיד החוסך בעת הפרישה ואת עתיד משפחתו במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה.

החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון שמטרתו לצבור סכומי כסף, אשר יאפשרו לאדם העובד להתפרנס ולהתקיים במקרה שאין לו הכנסות מעבודה. אדם נדרש להשתמש בחיסכון הפנסיוני שלו בכמה מצבים:

* גיל מבוגר (גיל פרישה) מצב רפואי המונע ממנו באופן זמני או תמידי לעבוד

* אבדן כושר עבודה זמני או תמידי

* פטירה (אם יש לו נתמכים, אשר התפרנסו מעבודתו).

על מנת לתת מענה לאדם הנקלע לאחד משלושת המצבים שתוארו לעיל מוצעת לו תוכנית לחיסכון פנסיוני המורכבת משני רכיבים:

רכיב החיסכון המיועד לחזור לחוסך או לקרובו הנסמך עליו כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית או כשילוב של השניים.

רכיבים ביטוחיים – “ביטוח למקרה פטירה” במקרה של פטירת החוסך או ביטוח “אבדן כושר עבודה” למקרה בו סיבה רפואית מנעה ממנו להמשיך לעבוד באופן זמני או תמידי.

על פי החוק כל עובד רשאי לבחור בכל מוצר פנסיוני שהאוצר אישר.

המעסיק חייב להעביר את התשלומים לתכנית שהעובד בחר. ניסיון של מעסיק להכריח עובד להפקיד במוצר פנסיוני  מסוים, שהעובד לא מעוניין בו, הוא עבירה פלילית.

החופש שהוענק לחוסך בבחירת התכנית הפנסיונית שלו הוא גם האחריות שלו. זוהי אחריות כבדה, המחייבת שיקול דעת, התעמקות בנושא, ורצוי להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני.

מהו חסכון פנסיוני? – מתוך אתר “כל זכות”

חיסכון פנסיוני הוא אמצעי שדרכו חוסך אדם במהלך חייו כספים באמצעות הפרשות סכומים חודשיים, והסכום שמצטבר ישמש בבוא העת לצורך תשלום קצבה חודשית לחוסך, בעת שיפרוש מעבודתו.

מהסכום שנצבר בחיסכון תשולם לחוסך (או לשאיריו אם הוא נפטר) קצבת פנסיה חודשית לאחר פרישתו לגמלאות, והיא תהווה למעשה את ההכנסה החודשית של אותו אדם לשארית חייו, יחד עם קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי. את החיסכון הפנסיוני מנהלים עבור החוסכים הגופים המוסדיים, במסגרת הביטוח הפנסיוני, ובתמורה הם גובים מהחוסכים דמי ניהול.

הגופים המוסדיים משקיעים את הכסף עבור החוסכים בשוק ההון ובדרכים נוספות כדי להשיג רווחים שיגדילו את החיסכון.

הגופים המוסדיים הם האחראים לשלם את קצבת הפנסיה שמגיעה לחוסכים או ליקיריהם במקרה של מוות.

גובה קצבת הפנסיה שיקבל החוסך עם פרישתו מעבודה, נקבע ביום הפרישה עצמו, בהתאם לסכום שהצטבר בחיסכון לאורך השנים וכן על סמך חישובים 

אקטואריים נוספים.

בקרנות הפנסיה ובביטוח מנהלים מורכב החיסכון הפנסיוני גם מרכיב נוסף – כיסוי ביטוחי. כיסוי זה תקף עד גיל פרישה מעבודה, וכולל ביטוח אובדן כושר עבודה ממנו תשולם לחוסך קצבה חודשית אם הוא לא יוכל להמשיך לעבוד, וביטוח למקרה מוות (ביטוח שאירים), שממנו יקבלו שאיריו של החוסך סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה שילך החוסך לעולמו בטרם עת.

הביטוח הפנסיוני בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים כולל מלבד החיסכון הפנסיוני גם רכיב ביטוחי למקרה של מוות או פגיעה שתמנע מהחוסך לעבוד. בקופת גמל אין רכיב ביטוחי, וניתן להפריש אליה כספים לרכיב חיסכון פנסיוני ופיצויים בלבד.

כספים המופקדים לביטוח הפנסיוני (כולל רכיב החיסכון) מוגנים מפני הטלת עיקול, כלומר לא ניתן לעקל אותם כל עוד הם נמצאים בחיסכון הפנסיוני ולא נמשכו ממנו.

כאשר יגיע המבוטח לגיל פרישה מעבודה ויקבל קצבת פנסיה חודשית או אם יהיה זכאי לקצבת נכות במקרה של אובדן כושר עבודה, ניתן יהיה לעקל חלק מהקצבה שתשולם לו מדי חודש בתנאי שיישאר בידו מדי חודש סכום מינימלי הקבוע בחוק.